Nejvyšší čas koupit nemovitost, hypotéky jdou nahoru I

Jakub Vedral – 14.6.2007

Hypotéky jdou cenami nahoru

V minulých dvou letech Hypotéky úrokovými sazbami stále klesaly. Nyní už ale nastal obrat. Hypotéky cenami pomalu, ale jistě začaly stoupat. Jestliže tedy uvažujete nad pořízením nemovitosti a přemýšlíte o využití hypotéky, protože nemáte dostatek vlastních finančních prostředků, máte nejvyšší čas.Kdo by netoužil po Vlastní bydlení? Jen málokdo má peníze na jeho koupi, a tak přichází na řadu hypotéky. Na co všechno se dají využít? Na koupi nemovitosti či spoluvlastnického podílu nemovitosti, ale také na výstavbu, rekonstrukci či vybavení nemovitosti.

Možná budete překvapeni, ale hypotéku lze použít i na pořízení družstevního bytu, předplacení nájemného, odstupné za uvolnění bytu, vybavení domácnosti, splacení předchozí hypotéky poskytnuté jiným peněžním ústavem, vypořádání majetkových poměrů, například v rámci rodiny, splacení úvěru poskytnutého jiným věřitelem než peněžním ústavem, úhradu investic do nemovitosti či různých kombinací výše uvedených účelů. Co vše umíme financovat naleznete zde. Pozor ale, zákon říká, že i v těchto případech musí být úvěr zajištěn nemovitostí, nacházející se na území naší republiky, která navíc splňuje jistá kritéria. Jaká?

Jaká jsou kritéria pro nemovitost

„Zastavená nemovitost musí být pojištěna proti živelním rizikům a pojistka vinkulována na úvěrující banku. Zástavní právo hypotéční banky poskytující hypotéky potom musí být v listu vlastnictví na prvním místě,“ vysvětluje finanční poradce Martin Tomáš ze společnosti Kapitol, zabývající se pojišťovacím a finančním poradenstvím. Výjimkou, kdy není první pozice vyžadována, je jen druhé místo za úvěrem ze stavebního spoření nebo situace, kdy je hypotéka na druhém místě poskytován pro splacení závazku z místa prvního.

Jaká je cena nemovitosti

Další věcí, kterou si od vás každá hypotéční banka vyžádá, je znalecký posudek na nemovitost, jíž bude hypotéka zajištěna. Seznam soudních znalců, z nichž můžete vybírat, má obvykle každá hypotéční banka svůj vlastní. Podle toho, na kolik znalec nemovitost odhadne, se pak odvíjí výše hypotéky, kterou vám hypotéční banka poskytne. Dle slov finančního experta Martina Tomáše se nejčastěji jedná o částku do 80 procent z odhadní ceny za splnění některých dalších podmínek, zejména v oblasti příjmů klienta a pojištění.

Dnes již ale většina bank poskytuje hypotéky až do výše sta procent odhadní ceny nemovitosti. To však obvykle platí pouze v případě, kdy si kupujete vlastní byt, kterým budete hypotéční bance ručit. Pokud se chystáte pořídit si chatu či chalupu, budete muset počítat s větší přísností bank jak u poskytované výše hypotéky, tak v její délce. Jinými slovy – budete potřebovat více vlastních peněz a hypotéční úvěr vám nejspíš banka poskytne jen na kratší dobu. Výjimkou může být opět situace, kdy bude tato nemovitost sloužit k trvalému bydlení.

Jakou zvolit u hypotéky fixaci úrokové sazby?

Při vyřizování hypotéky také narazíte na otázku délky fixace úroků a na ni navázanou výši úrokové sazby. „Fixace je období, po které se úrok ze zbývající části nesplacené hypotéky nemění, zůstávají stejné splátky,“ objasňuje Martin Tomáš z Kapitolu. „Samozřejmě můžete očekávat, že čím delší fixace bude, tím bude úroková sazba vyšší. Banka vám totiž na celou tuto dobu slibuje neměnné podmínky, i když se úrokové sazby budou hýbat.“

Výhodou delší fixace je přesná znalost zatížení vašeho rodinného rozpočtu na dlouho dopředu. Naopak za nevýhodu lze považovat nemožnost hypotéky umořit mimořádnou splátkou. Ty jsou totiž bez jakýchkoliv sankcí povoleny jen ke konci fixačního období. V případě poklesu úrokových sazeb v průběhu vaší fixace tak hypotéční úvěr budete i několik let přeplácet. Po uplynutí předchozí fixace se totiž sjednává fixační období s garantovanou úrokovou sazbou znovu. „Těm, kteří očekávají nějaké nepravidelné přílivy financí, například prémie v zaměstnání, významnou zakázku, konec stavebního spoření či jiného investičního produktu, proto doporučujeme volit fixaci krátkou,“ říká Martin Tomáš.