Výhled na Hypotéky do budoucna

Jan Král – 5.6.2007

Hypotéky se hýří novinkami

Hypotéky se novinkami jen hýří. Úrokové sazby se sice z důvodů vysoké zaměstnanosti tlačící na inflaci mírně zvyšují, ale hypoteční trh není zdaleka ještě produktově vyčerpaný. Co nás čeká v budoucnu? Pojďme se podívat např. na nabídku Hypoteční banky

Pojištění hypotéky

Pojištění hypotéky si můžete nyní zajistit přímo při podpisu úvěrové smlouvy v jakékoli hypoteční bance. Pojištění nabízí např. Hypoteční banka, a.s. ve spolupráci s ČSOB Pojišťovnou. Sjednání tohoto pojištění přitom není podmínkou poskytnutí hypotéky. Pojistné plnění – hrazení splátek či úplné splacení úvěru místo pojištěného dlužníka – poskytne pojišťovna bance v případě, že dlužník není schopen zajistit splácení hypotéky. Pojištění je nabízeno ve třech variantách, které se liší podle příčin této neschopnosti.

Přehled nabízeného pojištění k hypotékám u ČSOB
Rozsah pojištění / Cena (z měsíční splátky) / Do kdy max. platí pojištění (věk klienta)
1. Smrt nebo plná invalidita dlužníka / 3,40% / do 70. let
2. Smrt, plná invalidita a dlouh. prac. neschopnost / 4,70% / do 65. let
3. Smrt, plná inv., dl. pr. nesch. a ztráta zaměstnání / 7,10% / do 65. let

Záruka splacení hypotéky

Záruka, že hypotéka bude splacena i v případě záporných životních situací, přijde na několik stokorun měsíčně. Například u hypotéky ve výši jednoho milionu korun se splatností 30 let a úrokovou sazbou 3,74 % zaplatíte za pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity (1. varianta) 162 korun měsíčně, pokud si zvolíte navíc pojištění pro dlouhodobou pracovní neschopnost (2. varianta), bude pojistné činit 224 Kč a kompletní pojištění včetně ztráty zaměstnání (3. varianta) vás vyjde na 339 korun.

Pojišťovna v tomto případě nevyžaduje lékařskou prohlídku. Stačí, když vyplníte dotazník, který je pro všechny varianty pojištění stejný a obsahuje čtyři otázky. K pojištění se mohou přihlásit osoby ve věku 18 až 54 let při splatnosti hypotéky nejpozději v 70 letech (varianta 1) nebo ve věku 65 let (varianta 2 a 3). Pojistit lze k jednomu úvěru až dvě osoby podepsané na smlouvě o hypotečním úvěru (spoludlužníci).

Plnění ve prospěch hypotéky

V případě pojistné události smrti či plné invalidity je vyplaceno pojistné plnění ve výši zůstatku jistiny hypotéky, resp. ve výši tolika procent z tohoto zůstatku, kolik bylo sjednáno v přihlášce k pojištění (max. však 3,5 milionu korun). U pracovní neschopnosti nebo v případě ztráty zaměstnání je za jednu pojistnou událost vypláceno opakované pojistné plnění ve výši měsíční úvěrové splátky hypotéky (max. 25 tisíc korun) až po dobu po sobě následujících 12 měsíců.

Výše pojistných plnění
Maximální výše pojistného plnění /
Typ pojištění / Max. výše pojistného plnění

Smrt, trvalá invalidita / 3,5 mil. K /
Pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání / 25 000 Kč po dobu 12 měsíců

Obdobné typy pojištění lze sjednat i v ostatních hypotečních bankách při vyřízení hypotéky v dané bance, např. u České spořitelny zajišťuje pojištění Pojišťovna České spořitelny, u Komerční banky Komerční pojišťovna nebo u Raiffeisen pojišťovna Uniqa.

50% sleva při vyřízení hypotéky

Za vyřízení hypotéky přes internet 50% sleva. Pouhým využitím nové služby Hypotéka on-line na internetových stránkách Hypoteční banky získáte 50% slevu z poplatku za sjednání hypotéky. Podobnou službu zatím jiné banky nenabízejí, na internetových stránkách bank, které poskytují hypotéky, si můžete pouze zjistit, zda hypotéku dostanete.

Prostřednictvím internetového formuláře si nastavíte úvěr podle svých potřeb a po vyplnění kontaktních údajů si můžete sjednat schůzku s hypotečním specialistou. Úvěr pak dostanete na pobočce rychleji a se slevou. Nejde tedy o přímé sjednání hypotéky přes internet, přestože podle Radomíry Papouškové z Hypoteční banky i k těmto službám postupně v Česku směřujeme. Abychom si mohli vychutnat pohodlí online sjednání hypotéky se vším všudy, musela by existovat i spolupráce mezi státními úřady a na to si ještě budeme muset pár let počkat.

Odkaz na hypotéky on-line

Odkaz na Hypotéky on-line je přímo z úvodní stránky Hypoteční banky, na její web se můžete dostat i přes naši společnost Eurohypotéka. Modelování vlastní hypotéky přes internet je jednoduché, sami si libovolně nastavujete parametry ve čtyřech krocích, ale přitom se můžete kdykoli vrátit a zadané údaje upravit. Zvolené prvky jednotlivých kroků neustále vidíte v pravé části monitoru.

Hypotéku on-line může klidně i opustit, libovolně si dohledat informace na webu Hypoteční banky a ke své rozpracované hypotéce se pak vrátit. K modelování hypotéky od vás systém nepožaduje žádnou registraci ani osobní údaje. Pokud o hypotéku budete stát, při posledním kroku vyplníte nejnutnější kontaktní údaje (jméno, příjmení, telefon, okres bydliště) a na základě toho vás pak bude kontaktovat hypoteční poradce kvůli sjednání schůzky. 50% slevu z poplatku za zpracování úvěru máte okamžitě v kapse.

Získání hypotéky je dnes velmi snadné

Když si porovnáte vývoj hypoték od roku 1996, kdy začínaly první hypotéky, do dnešní doby, sami zjistíte, že proces vyřízení hypotéky se výrazně zjednodušil. Je to přirozené a jednoduché. Tak jako kdysi byla kreditní karta předurčena téměř jen pro vysoce bonitní klientelu a dnes ji získáte zadarmo, tak je tomu i s hypotékami.

Ještě před deseti lety bylo k vyřízení hypotéky nutné doložit přes deset různých dokumentů a její vyřízení trvalo týdny. Dnes stačí jediná žádost a nezbytné podklady a hypotéku máte zpravidla do týdne, u některých bank dokonce i v jediný den. Přijít do banky pro vyřízení hypotéky a tentýž den odcházet s úvěrovou smlouvou kdysi patřilo do oblasti sci-fi, dnes je to realita.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Podobně prošly vývojem i úrokové sazby. První hypotéky měly sazby okolo 12–13%, po té okolo 6–7 % p.a., dnes lze získat hypotéku za sazby pod 4 % p.a. Společnost Eurohypotéka nabízí jako jediná firma na trhu sazby až o 0,5% nižší, než jsou běžně nabízené sazby na přepážkách jednotlivých bank. Červnová nabídka začíná na 3,39%, pro bližší informace klikněte zde.

Splácení hypotéky až 40 let není výjimkou, zatímco původně byla splatnost omezena 20, a pak 30 lety. Obavy ze zadluženosti Čechů jsou liché. Zatímco průměrná zadluženost v Evropě je 47,5 %, v České republice to je 6,10 %. Česká republika zaujímá dokonce zaujímá 3. místo od konce před Polskem a Slovinskem.

Co nás čeká ohledně hypotéky v budoucnu

Spotřebitelské komise při Evropské unii usilují o zavedení tzv. evropské hypotéky – Eurohypotéka. Ta by měla zajistit přehledné porovnání s konkurencí na evropském trhu. Unifikovanost má však i nevýhody, protože by se klienti ošidili právě o konkurenční nabídku, která hypotéky výrazně odlišuje. Navíc podle průzkumu odmítlo přeshraniční hypotéku 97 % všech klientů bank, klienti hypotéky vnímají jako lokální úvěrový produkt.

A na co se můžeme v následujících letech těšit?

Trh s hypotékami ještě není zdaleka vyčerpaný, i když to tak může vypadat. V zahraničí jsou banky dál a není problém získat i další typy hypoték:

• Offset Mortgages – Hypotéky umožňující splatit předčasně úvěr díky spořicím účtům.
• Marine Mortgages – Hypotéky na nákup lodí, jachet atd., zástava lodí místo nemovitostí.
• Mortgage Reserve – Hypotéky na nemovitosti zastavené již kvůli jiné hypotéce.
• Equity Release – Hypotéka, která je založena na hodnotě nemovitosti. Dáte do zástavy nemovitost, dostanete určitý objem peněz a již nic neplatíte.
• Dědičné hypotéky – Stále platíte pouze úroky, neumořuje se jistina a úvěr se neustále dědí.

Poslední zmiňované dědičné hypotéky jsou oblíbené ve Spojených státech amerických, ale v České republice si na tento typ hypotéky budeme muset ještě počkat, až bude i naše právní legislativa těmto úvěrovým produktům otevřena. Při současném právním chaosu by to pro banky znamenalo velké riziko.

Co vše již dnes umíme financovat v hypotékách naleznete zde.